在當今社會，財富不僅僅是物質(zhì)的象征，更是影響個人和家庭未來的重要基石。最近，《信報》特別專訪了宏利香港及澳門首席經(jīng)銷總監(jiān)陳鴻展，深入探討現(xiàn)代財富傳承如何應(yīng)對多樣化的未來需求。

專訪宏利香港及澳門首席經(jīng)銷總監(jiān)陳鴻展

香港人普遍認為「傳承」是很大的題目，有錢人或是大家族才需要考慮，而且往往只著眼于當中最直觀的意思，就是將資產(chǎn)傳給下一代，但這理解僅僅流于表面，真正的「傳承」是要將成功、價值觀等更深層的意義延續(xù)下去。

在1999年加入宏利香港的陳鴻展（Ivan），由管理實習生做起，現(xiàn)時晉升至首席經(jīng)銷總監(jiān)，對于「傳承」二字，他亦有一番體會。

傳承的兩個方向：工作、家庭

Ivan指傳承主要有兩大方向，「一是個人家庭上的傳承，二是工作上的傳承。前者我較看重的是教育，除了要有一個保障基金確保子女的教育，同時更要重視價值觀的培訓(xùn)。今時今日小朋友必須多元發(fā)展，例如培養(yǎng)他們的領(lǐng)導(dǎo)能力和組織能力，也要教育他們擁有一伙善良的心的重要性，這些概念都會影響他們將來的發(fā)展?！?/p>

在工作方面的傳承，Ivan說感恩個人成就是來自上一代的領(lǐng)導(dǎo)建立下來，「我經(jīng)常提醒自己現(xiàn)在所做的事，不單影響現(xiàn)在，還影響將來，希望將來會有更多有心人一起在這間公司打拼?！?/p>

事實上，宏利由1897年進軍亞洲，至今業(yè)務(wù)已經(jīng)遍布區(qū)內(nèi)12個市場，服務(wù)約260萬名港澳客戶，一直處于市場領(lǐng)先地位。 Ivan在宏利香港工作這二十多年間，以客戶為中心，致力為客戶提供量身定制的財富規(guī)劃和傳承方案，當中不乏有錢的大家族，亦包括擁有一定資產(chǎn)的專業(yè)人士。這次他更分享了幾個具啟發(fā)性的客戶個案，演繹「傳承」的不同意義。

財富傳承非有錢人專利

別以為大富之家才需要考慮財富傳承，Ivan指出香港人即使只是手持一個物業(yè)，樓價本身所值不菲，加上工作上所累積的財富，足以導(dǎo)致另一半或下一代在分配財富時出現(xiàn)爭拗。

_{注：一般情況下，如沒有立遺囑，通常會根據(jù)香港法例第73章【無遺囑者遺產(chǎn)條例】分配遺產(chǎn)，死者的親人按法定的先后次序承受遺產(chǎn)的不同份額分配。詳細【無遺囑者遺產(chǎn)條例】內(nèi)容可到此了解。}

「我其中有位客戶未到60歲便有三名孫子，他除了擁有一個物業(yè)，還有基金和股票等。三代同堂本來值得慶賀，但他一想到將來要將財產(chǎn)公平地分給三名孫兒就相當頭痛，這情況在香港其實很常見。例如要把物業(yè)業(yè)權(quán)平分三份已經(jīng)不如想像般容易，單是決定將單位馬上賣出或出租然后把租金每月平分也足以引發(fā)紛爭?！?/p>

Ivan分享了財富平均分配（Wealth Equalization）的概念，上述例子的客戶買入一份與物業(yè)等價的保單，便可以將不同資產(chǎn)如物業(yè)、流動資產(chǎn)及保單以相近價值的方式公平分配給三位孫兒，減少出現(xiàn)爭產(chǎn)的情況。

專業(yè)人士可協(xié)助擁有多樣化資產(chǎn)的港人于不同范疇完善整體的財富規(guī)劃。宏利香港一直提供多元化的財富管理產(chǎn)品及服務(wù)，例如個人保險、儲蓄人壽、 醫(yī)療保障、退休規(guī)劃等產(chǎn)品，還有由眾多保險代理人、銀行伙伴組成的龐大分銷網(wǎng)絡(luò)，致力為客戶提供周全的財富管理方案。

除了以上關(guān)于家族財富分配的例子外，「傳承」其實盛載著更深層意義。

_{注：財富傳承上可以利用三大工具，例如壽險、遺囑及信托，其中壽險就是保險工具。}

傳承更深價值—回饋社會：成立獎學(xué)金 宏揚拼搏精神

Ivan再舉例說，曾經(jīng)有一位客戶，其背景是從基層打拼，而且不斷進修，然后成功晉身高管階層，過上小康生活。這位客戶深信「知識改變命運」，他希望更多基層學(xué)生能夠獲得資源，因此他決定成立獎學(xué)金，鼓勵學(xué)生努力學(xué)習。 「這位客戶希望將自己努力向上的精神宏揚開去，正正體現(xiàn)了規(guī)劃傳承的重要性?！?/p>

不過，要支持這種善心善舉，財務(wù)規(guī)劃亦相當重要。 Ivan指出，如果缺乏周詳規(guī)劃，再大的資產(chǎn)都有可能很快耗盡，而客戶最初的善心也會隨之消散。這時候，找到一位可靠的理財伙伴一起進行規(guī)劃就更顯重要。在過往調(diào)查1中，宏利香港在本地客戶「最滿意」及「最受客戶推薦」的保險品牌連續(xù)五年蟬聯(lián)雙第一，反映品牌一直以來深受客戶信賴。

_{注：在規(guī)劃財富方面，港人多利用人壽保險。當受保人身故時，保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人，讓他們可以及時得到財務(wù)支援，但要留意不同公司產(chǎn)品中當中涉及不保事項的條款細則。}

傳承更深價值—家庭和諧：最重要是個「和」字

「有些客戶的觀念可能比較傳統(tǒng)，著重將資產(chǎn)穩(wěn)健地傳給下一代，但他們通常更希望將一些家庭核心價值傳承下去，最明顯就是個『和』字，亦即是和諧。」

Ivan說道：「有位高管人士即將退休，他的子女均已長大成人，分別于澳洲、英國及加拿大等地生活，部分是為了下一代的教育而移居海外，亦有女兒是遠嫁外地，他覺得自己工作上有如此高的成就，家人卻各散東西，有點不是味兒，所以心愿是退休后，每年可以全家去旅行一聚天倫樂?！?/p>

對于這類情況，Ivan坦言：「全家有老有嫩，高管人士本身也對旅行地點及質(zhì)素有所要求，可想而知每趟旅行所費不菲，于是他在傳承規(guī)劃方面，就并非單單思考儲錢退休那么簡單，而是希望用保險作穏定的財富增值工具，應(yīng)付每年旅行的洗費?！?/p>

傳承更深價值—彰顯父母之愛：為子女規(guī)劃未來

說到財富傳承規(guī)劃方案，Ivan指出客戶通常有不同的財務(wù)規(guī)劃需要，例如子女有特別教育需要的父母。這些小孩在學(xué)習、社交及成長等方面均面對不同程度的發(fā)展需要，尤其需要父母的高度關(guān)注及照顧，因此父母都比較憂心他們長遠的生活支援。

這些情況下，有財務(wù)能力的家庭或者會考慮成立家族信托，若父母不幸離世，可由信托公司聘請專業(yè)人士管理遺產(chǎn)及照顧小朋友的成長所需，然而這種方法通常成本較高。這時候，保險便可作為一種門檻較低的傳承工具，為有需要的家庭提供潛在財富增值機會，以應(yīng)付日后照顧小朋友特別需要的開支，更有些保險計劃提供不同增值服務(wù)可以幫助客戶解決其所需。

現(xiàn)代化的傳承是人生規(guī)劃重要一環(huán)

無論有否家庭需要，隨著港人壽命愈來愈長，平均壽命排名全世界第二位2 ，加上我們不能預(yù)計自己退休后的壽命長短，至少我們可以及早訂立合適方案，以實現(xiàn)「安享晚年」。 「我的大學(xué)同學(xué)最近很擔心自己的退休生活及對家人的照顧安排，詢問我現(xiàn)在才進行財務(wù)規(guī)劃會否太遲。其實我一直以來也遇到很多同類例子，高管人士擁有成功事業(yè)，但正正因為投放在工作上的時間很長，因而忽略了個人的財務(wù)計劃與生活保障。與其單靠一己之力規(guī)劃財務(wù)，倒不如考慮交給專家或值得信賴的伙伴一起籌謀將來?！?/p>

宏利香港植根本地逾125年，如今擁有近1.1萬名理財顧問，在理財策劃方面相當有經(jīng)驗，而專業(yè)的理財顧問會透過跟客戶進行財務(wù)分析，理解客戶或是他的家庭的實際需要，從而建議合適的方案。因應(yīng)世界多變的政經(jīng)情況，客戶面對的挑戰(zhàn)亦同時變得相對復(fù)雜，宏利香港可協(xié)助轉(zhuǎn)介相關(guān)第三方專業(yè)服務(wù)，讓客戶能掌握專業(yè)資訊，更好計劃個人、家庭及事業(yè)上不同的需求。有興趣的讀者，可以到宏利香港官方網(wǎng)站了解更多。

—撰文自信報資深財經(jīng)記者馮正男、潘健文

「傳承不是簡單的沿襲，而是守護所愛?！?/p>

作者自從事財經(jīng)傳媒以來，訪問過無數(shù)企業(yè)家，見證著企業(yè)如何傳承、延續(xù)未來。

以上內(nèi)容僅作為一般資料性用途，并不得視為提供任何法律、保險、稅務(wù)、投資或其他專業(yè)建議。如有疑問，請咨詢專業(yè)人士意見

_{1-YouGov於2018至2022年期間的網(wǎng)上調(diào)查排名}

_{2-2023年《世界人口評論》報告: https://worldpopulationreview.com/country-rankings/life-expectancy-by-country}