11月29日，在2023中國(深圳)金融科技大會上，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟(以下簡稱“中小銀行聯(lián)盟”)聯(lián)合金融科技50人論壇(CFT50)、金融壹賬通發(fā)布《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2023)》(以下簡稱“《報告》”)，全面總結(jié)中小銀行金融科技發(fā)展成就，詳盡解讀代表性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐案例，在金融強國目標大背景下，對中小銀行通過數(shù)字化實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展、踐行金融服務(wù)實體使命的方法、路徑提出建議。

作為中小銀行聯(lián)盟知識賦能的年度成果，今年是聯(lián)盟第七年發(fā)布該系列《報告》。《報告》繼續(xù)沿用了六維度“蜂巢”模型研究工具，從戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)建設(shè)不同維度上進行比較研究，結(jié)合具體實踐案例，清晰呈現(xiàn)中小銀行金融科技發(fā)展的最新狀態(tài)。

從數(shù)字化到智能化五大維度全面提升

《報告》研究發(fā)現(xiàn)，中小銀行金融科技發(fā)展的政策體系更加完善、監(jiān)管體系更加健全，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系的“四梁八柱”逐漸完備，這些重要的外部環(huán)境因素變化為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提供更為堅實的動力支撐。

從行業(yè)內(nèi)部看，中小銀行面對大型銀行業(yè)務(wù)下沉挑戰(zhàn)，通過全方位數(shù)字化經(jīng)營實現(xiàn)降本增效更為迫切。以ChatGPT為代表的生成式人工智能(AIGC)大爆發(fā)，金融科技新一輪創(chuàng)新為中小銀行加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)造新機遇。

《報告》顯示中小銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度不斷加深，“蜂巢模型”量化總體評價結(jié)果表明，與2022年相比，2023年中小銀行在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)五個維度的得分均有所提升。城商行的戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、生態(tài)四項得分顯著提高，民營銀行在數(shù)據(jù)和應(yīng)用維度上保持領(lǐng)先。高度實施戰(zhàn)略引領(lǐng)，這是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總抓手。2023年，中小銀行金融科技戰(zhàn)略維度得分最高。這表明，中小銀行繼續(xù)將金融科技作為全行高質(zhì)量發(fā)展的重點戰(zhàn)略舉措，以高定位推動統(tǒng)籌力、引導力和執(zhí)行力的堅實落地。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型走深走實，需要與技術(shù)創(chuàng)新配套的組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2023年中小銀行在組織建設(shè)維度取得突破性進展。組織架構(gòu)敏捷化，重塑科技條線，優(yōu)化金融科技人才管理等舉措，有效推進科技條線與業(yè)務(wù)條線的深度融合，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值。

轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略穩(wěn)步推進服務(wù)大局更加精準

在2023年，中小銀行金融科技戰(zhàn)略的實施進度呈現(xiàn)加速推進態(tài)勢。86.25%的受訪銀行已經(jīng)將科技賦能納入全行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中;37.5%的受訪銀行已經(jīng)進入科技賦能戰(zhàn)略的深入推進階段;17.5%的受訪銀行已經(jīng)完成部署并取得顯著成效。

中小銀行立足區(qū)域服務(wù)下沉，在地緣、人緣方面擁有獨特優(yōu)勢，是金融支農(nóng)支小的主力軍，在金融支持實體戰(zhàn)略中發(fā)揮著獨特作用，金融科技對中小銀行提升服務(wù)深度、精度起著關(guān)鍵作用。

當前，隨著鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品電商等新業(yè)態(tài)的興起，農(nóng)村金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)新增長點。受訪銀行推動科技賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的比重，從去年的39.73%上升到了51.25%，對于主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化，加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮積極作用。

此外，有75%的受訪銀行重點推進普惠金融戰(zhàn)略，新市民金融服務(wù)、綠色金融也被列入重點戰(zhàn)略，金融科技賦能方向與國家金融政策導向高度一致。這些數(shù)據(jù)表明，中小銀行能夠在強化自身業(yè)務(wù)特點的同時，堅持服務(wù)國家發(fā)展重大戰(zhàn)略的大局觀，在金融科技助力下實現(xiàn)特色鮮明、多輪驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式。

發(fā)力、助力、合力四項建議推動更好轉(zhuǎn)型

當前，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速推進，但在戰(zhàn)略執(zhí)行、機制協(xié)同、技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)治理等方面，仍然存在較多結(jié)構(gòu)性問題。結(jié)合“蜂巢模型”的六個維度得分情況，《報告》針對每一個維度都總結(jié)出了主要的趨勢與路徑:在戰(zhàn)略實施上應(yīng)突出“整體布局、系統(tǒng)推進、明確定位”，實現(xiàn)服務(wù)實體與科技金融、小微金融等戰(zhàn)略有機結(jié)合。在組織轉(zhuǎn)型上應(yīng)突出“條線融合、人才適配、改革創(chuàng)新”，加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能的橫向協(xié)作和扁平化管理，實現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動。在技術(shù)研發(fā)上應(yīng)突出“自主可控、技術(shù)革新、風控升級”，積極擁抱以大語言模型為代表的人工智能應(yīng)用，完善數(shù)字化風控體系，提升風險防控能力。在應(yīng)用服務(wù)上應(yīng)突出“普惠小微、零售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合”，著力提升產(chǎn)品服務(wù)能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。在數(shù)據(jù)治理上應(yīng)突出“質(zhì)量提升、管理支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動”，建立數(shù)據(jù)要素驅(qū)動的服務(wù)模式和商業(yè)模式。在生態(tài)建設(shè)上應(yīng)突出“開放合作、銀政對接、強化服務(wù)”，打造智慧便捷的數(shù)字化金融服務(wù)體系。

從服務(wù)中國高質(zhì)量發(fā)展大局出發(fā)，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅事關(guān)銀行自身經(jīng)營成敗，更是事關(guān)經(jīng)濟社會全局的一項重要工作?！秷蟾妗泛粲醣O(jiān)管機構(gòu)、地方政府、行業(yè)組織和中小銀行等不同主體應(yīng)“共同發(fā)力、予以助力、形成合力”。《報告》提出了四條具體對策建議。一是，建議監(jiān)管部門為中小銀行金融科技發(fā)展提供針對性指導，完善包容性監(jiān)管舉措，進一步規(guī)范技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新;二是，建議地方政府在人才引進、數(shù)據(jù)共享、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加大力度，與中小銀行相互配合、合作共贏;三是，建議進一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、聯(lián)盟的協(xié)同引領(lǐng)作用，推動中小銀行金融科技發(fā)展“抱團取暖”;四是，建議中小銀行著重圍繞人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理與生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域，加強內(nèi)外合作，夯實金融科技發(fā)展底座。

數(shù)字賦能綠色金融承擔國之大者責任

發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。2023年中央金融工作會議將綠色金融列為“五篇大文章”之一重點發(fā)展。今年《報告》設(shè)立專題，首次系統(tǒng)性梳理了中小銀行綠色金融發(fā)展，總結(jié)金融科技賦能綠色金融的經(jīng)驗。

《報告》顯示，中小銀行普遍將綠色金融提升至戰(zhàn)略高度，通過完善組織架構(gòu)、設(shè)立綠色通道、建立激勵機制等途徑，加強綠色金融的頂層設(shè)計，形成自上而下推動的制度保障。從運營層面，中小銀行根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)特點和自身特色，專設(shè)綠色金融事業(yè)部，改進產(chǎn)品研發(fā)、優(yōu)化信息披露、參與國際合作，通過資金投放傾斜、貸款利率優(yōu)惠、流程審批優(yōu)先等方式，積極服務(wù)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，推動地方經(jīng)濟社會綠色發(fā)展。如蘇州銀行推出了包含綠色信貸、綠色債券、綠色票據(jù)、綠色租賃、綠色基金等24類金融產(chǎn)品。

綠色產(chǎn)業(yè)識別難、風險高，數(shù)字技術(shù)在綠色企業(yè)識別、環(huán)境風險評估、綠色運營管理等方面發(fā)揮了重要作用，成為金融機構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型的有力支撐。如平安銀行打造“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財資”的開放銀行數(shù)字經(jīng)濟服務(wù)生態(tài)，強化大數(shù)據(jù)對綠色金融的服務(wù)功能。截至2022年末，平安銀行及全資子公司平安理財?shù)木G色金融業(yè)務(wù)余額為1700.5億元，較2021年末增長49.52%;綠色貸款余額1097.68億元，較2021年末增長58.8%。青島農(nóng)商銀行推出“碳惠通”平臺，推動該行2022年綠色貸款余額達到71.96億元，較年初增長15.41億元，增幅27.25%。

在中央金融工作會議召開后，中小銀行立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，成為未來發(fā)展著力點。積極穩(wěn)妥發(fā)展金融科技并加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，是中小銀行以優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章的必由之路。報告建議，中小銀行著重圍繞人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域，夯實金融科技發(fā)展底座，實現(xiàn)組織優(yōu)化與戰(zhàn)略落地、業(yè)務(wù)技術(shù)與深度經(jīng)營、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)驅(qū)動的三大融合，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中重塑競爭力優(yōu)勢，實現(xiàn)高質(zhì)量增長模式轉(zhuǎn)變。