“只有不還錢，才能不欠錢”，如果你經(jīng)常出入各大反催收組織的貼吧、論壇、社區(qū)等，那么你對(duì)這句話一定不陌生。近年來，隨著消費(fèi)金融的發(fā)展不斷正規(guī)化和產(chǎn)業(yè)化，以線上信貸分期為代表的金融產(chǎn)品，也在突破傳統(tǒng)金融“線下和抵押”束縛后，成為面向廣大普通消費(fèi)群體的金融正規(guī)軍，而以助貸等為主的金融科技企業(yè)，則進(jìn)一步擴(kuò)大了消費(fèi)金融的服務(wù)外延，二者相輔相成，共同組成時(shí)下面向廣大消費(fèi)群體的普惠金融體系，成為我國金融系統(tǒng)中的重要組成部分。

不過，這支正規(guī)軍在為廣大用戶提供金融便利的同時(shí)，也屢遭以反催收等為代表的金融黑灰產(chǎn)攻擊。不僅嚴(yán)重?cái)_亂“好借好還”的金融服務(wù)秩序，影響機(jī)構(gòu)對(duì)廣大用戶正常的金融服務(wù)，更讓大量不明真相的用戶掉入黑灰產(chǎn)騙局，讓用戶遭遇財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，也面臨個(gè)人信息泄露、征信黑點(diǎn)，甚至深陷法律風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)金融大爆發(fā)，金融黑灰產(chǎn)日益猖獗

事物都有兩面性，消費(fèi)金融同樣如此。作為擁有正規(guī)金融牌照的正規(guī)軍，目前，消費(fèi)金融作為我國最稀有的金融牌照之一，自2010年1月首批消費(fèi)金融公司成立以來，至今也只有中銀消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融等31家持牌金融機(jī)構(gòu)。2016年之后，消費(fèi)金融迎來黃金發(fā)展期，疊加以數(shù)禾科技、小贏科技等助貸機(jī)構(gòu)為代表的金融科技公司，在技術(shù)、獲客運(yùn)營、風(fēng)控等方面對(duì)于消費(fèi)金融發(fā)展的助力，整個(gè)行業(yè)迎來大爆發(fā)。尤其是人工智能在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展和應(yīng)用，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)的價(jià)值凸顯，讓金融科技成為現(xiàn)代金融體系中不可或缺的組成部分，在推動(dòng)傳統(tǒng)金融走向普惠之際，也讓消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)大發(fā)展大繁榮。

數(shù)據(jù)顯示，2016年至2019年，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模從1254億快速增長至4723億，年度增長率在30%以上。2020年受疫情等不利因素影響，行業(yè)迎來短暫陣痛期，但隨著疫情影響減弱，2021年行業(yè)迎來新突破，余額規(guī)模達(dá)到7106億元，增長率高達(dá)44%。2022年余額增長率有所放緩，為17%，但余額規(guī)模仍達(dá)到8349億元，整體用戶規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。與之相對(duì)的是，金融科技也在隨消費(fèi)金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)同步向上，根據(jù)賽迪顧問《金融科技發(fā)展白皮書》數(shù)據(jù)，2016-2020年，我國金融科技市場(chǎng)規(guī)模增速一直保持在10%左右，2022年，中國金融科技整體市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)5423億元左右。

另據(jù)有關(guān)部門數(shù)據(jù)披露，2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例為96.17%。從參與機(jī)構(gòu)的用戶規(guī)模情況來看，截至2022年末，招聯(lián)金融累積注冊(cè)用戶已突破2億人，毫無疑問行業(yè)龍頭之一，而像數(shù)禾科技這類金融科技公司，也在累計(jì)激活用戶規(guī)模上突破1億。

不過，在消費(fèi)金融繁榮發(fā)展之際，讓一大批不法分子看到雙向收割用戶和機(jī)構(gòu)的“商機(jī)”， 而且面對(duì)規(guī)模持續(xù)增長的反催收組織等金融黑灰產(chǎn)，由于相關(guān)法律法規(guī)尚存空白，對(duì)于非法代理投訴等黑灰產(chǎn)行為缺乏明確的法律定義和監(jiān)管評(píng)判細(xì)則，加上各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)相關(guān)行為的治理缺乏法規(guī)指導(dǎo)。由此，以反催收組織為主的金融黑灰產(chǎn)近年來發(fā)展迅速，嚴(yán)重?cái)_亂“好借好還”的正常金融服務(wù)秩序，讓受害用戶背上征信黑點(diǎn)，不僅面臨法律和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，更無法在未來繼續(xù)享受金融服務(wù)，同時(shí)也讓整個(gè)金融市場(chǎng)為降低不良率，不得不收緊對(duì)更多老百姓的金融服務(wù)支持力度。若長此以往，金融普惠的能效將大幅下降，更多有真實(shí)金融需求的人也難以再借金融之力，改善個(gè)人和家庭生活狀況。

警惕金融黑灰產(chǎn)

從實(shí)際情況來看，這些反催收組織借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過引導(dǎo)或直接代理用戶惡意投訴、惡意逃廢債、謊稱征信洗白等操作，從用戶手里賺取高昂傭金或手續(xù)費(fèi)，甚至直接騙取用戶更多錢財(cái)，并對(duì)金融企業(yè)薅羊毛、做金融敲詐等。一旦用戶深陷反催收組織的黑灰產(chǎn)陷阱，輕則遭受財(cái)物損失，重則還將面臨征信及法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至加重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

在招聯(lián)金融看來，非持牌放貸風(fēng)險(xiǎn)得到治理后，很多“黑灰產(chǎn)中介”開始轉(zhuǎn)向持牌機(jī)構(gòu)，抓住持牌機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管怕投訴、怕負(fù)面輿情的心理，違法代理投訴。這已經(jīng)嚴(yán)重干擾金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營秩序，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)正常消費(fèi)者的服務(wù)。

數(shù)禾科技表達(dá)了同樣的看法，這些黑灰產(chǎn)抓住用戶金融知識(shí)薄弱，還款意愿強(qiáng)烈的漏洞，誘導(dǎo)他們站到了次序的對(duì)立面，掉入黑灰產(chǎn)陷阱，要知道，黑灰產(chǎn)的盈利來源正是用戶自身，用戶很可能因?yàn)榈羧脒@個(gè)陷阱，不僅無法及時(shí)償清債務(wù)，甚至?xí)虼藢?dǎo)致債務(wù)加劇。信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，從消費(fèi)者角度，其被教唆逃廢債和被詐騙錢財(cái)?shù)那闆r均有出現(xiàn)，且用戶被騙后難以找到實(shí)施詐騙行為的公司，因此也難以索賠。

有行業(yè)人士透露，目前反催收已經(jīng)明碼標(biāo)價(jià)，比如咨詢協(xié)商還款技巧，付費(fèi)保底500元起，延長還款時(shí)間(停催)等則要以客戶總欠款本金，收取5%-20%不等的代辦咨詢服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用都需要用戶提前支付，但用戶參與反催收的行為不僅違法，更不受法律保護(hù)，即便債務(wù)中介違約，用戶也是上訴無門。

然而，之所以反催收等金融黑灰產(chǎn)如此猖獗，主要原因還在于該領(lǐng)域存在較大的監(jiān)管難度，尤其是對(duì)“非法代理投訴”等行為的政策法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致管理難度較高，管理主體不明確，管理依據(jù)缺乏，且對(duì)于違規(guī)人員無明確處罰措施。加上其隱蔽性強(qiáng)，違法成本低，可從用戶和機(jī)構(gòu)兩端套利，讓黑灰產(chǎn)組織規(guī)模不斷壯大。但最根本的原因還在于借款用戶的僥幸心理，讓不法分子有機(jī)可乘。

因此，要想徹底解決以反催收組織為代表的一系列金融黑灰產(chǎn)，不僅需要加快相關(guān)行業(yè)監(jiān)管政策的出臺(tái)，讓行業(yè)有規(guī)可依，更重要的還需要廣大用戶提升風(fēng)險(xiǎn)辨別意識(shí)，避免上當(dāng)受騙。但在此過程中，金融或助貸機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該積極參與其中，通過技術(shù)手段提升反催收能力，并加大用戶金融知識(shí)及消保知識(shí)普及，從源頭上阻斷金融黑灰產(chǎn)傳播鏈條。

解決金融黑灰產(chǎn)需多方合力

值得關(guān)注的是，去年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布了一份《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》，算是從行業(yè)層面吹響反金融黑灰產(chǎn)的號(hào)角。作為行業(yè)主要參與者之一，數(shù)禾科技認(rèn)為該《倡議》呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融參與者通力合作，加強(qiáng)信息共享、阻斷金融黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)傳播等難題，這為推進(jìn)行業(yè)機(jī)構(gòu)合力打擊金融黑灰產(chǎn)提供了有效建議;并且通過對(duì)打擊金融黑灰產(chǎn)的行業(yè)機(jī)制探索，也將為未來從司法、行業(yè)等方面懲治金融黑灰產(chǎn)提供了“獨(dú)一無二”的價(jià)值。奇富科技則表示該《倡議》正式吹響反擊黑灰產(chǎn)的“集結(jié)號(hào)”。

事實(shí)也的確如此，近年來越來越多的金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司開始加大對(duì)反黑灰產(chǎn)的投入力度。數(shù)禾科技、薩摩耶云等均基于自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)體量等，通過引入AI大模型等先進(jìn)技術(shù)手段，開發(fā)出一套完善的反詐系統(tǒng)，有效提升了黑灰產(chǎn)行為的辨識(shí)度。

根據(jù)數(shù)禾科技披露的信息顯示，其通過對(duì)應(yīng)模型的開發(fā)和訓(xùn)練，可在用戶交易數(shù)據(jù)中分析并識(shí)別出潛在的黑灰產(chǎn)騙局并及時(shí)預(yù)警，貸后管理人員則針進(jìn)行專項(xiàng)跟進(jìn)和危害提示，成功幫助200余位用戶避開黑灰產(chǎn)騙局。同時(shí)也在多地順利推進(jìn)刑事案件報(bào)案，部分案件當(dāng)場(chǎng)抓獲犯罪嫌疑人。

除了單兵作戰(zhàn)，各金融機(jī)構(gòu)也組成反黑灰產(chǎn)聯(lián)盟，探索合力打擊金融黑灰產(chǎn)。在中原消費(fèi)金融看來，要想打好與金融黑灰產(chǎn)的反擊戰(zhàn)，除了金融機(jī)構(gòu)的努力以外，還需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等社會(huì)各界的共同努力，加強(qiáng)信息共享和聯(lián)合懲戒，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更有力的防范和打擊逃廢債行為，助力營造良好金融市場(chǎng)環(huán)境。

2022年，“打擊金融領(lǐng)域反催黑產(chǎn)聯(lián)盟”(AIF聯(lián)盟)應(yīng)運(yùn)而生，招聯(lián)金融、富民銀行、數(shù)禾科技等業(yè)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)紛紛加入到這個(gè)打擊金融黑灰行業(yè)共享互助組織中，2023年，在多家合力共建之下，全國首個(gè)金融黑產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺(tái)順利上線試運(yùn)營，江蘇銀行、數(shù)禾科技等7家機(jī)構(gòu)成為首批試點(diǎn)單位之一，依托金融科技企業(yè)在技術(shù)、數(shù)據(jù)、用戶規(guī)模等方面的優(yōu)勢(shì)，全力投身到防范和打擊金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)。

金融黑灰產(chǎn)誕生的根本，還在于其抓住用戶在借貸行為中的心理漏洞，從而引誘廣大用戶上當(dāng)受騙。事實(shí)上，老祖宗已經(jīng)用“好借好還”四個(gè)字總結(jié)了如何避免黑灰產(chǎn)騙局。“好借”一方面體現(xiàn)在金融需求一定要找正規(guī)機(jī)構(gòu)，更重要的還體現(xiàn)在用戶本身需理性借貸;“好還”則體現(xiàn)在借貸過程中，需明確借貸雙方的權(quán)責(zé)，及時(shí)還款，保持一個(gè)良好的自我信用，才能在需要金融服務(wù)的時(shí)候獲得支持，也不易落入金融黑灰產(chǎn)陷阱。

當(dāng)然，在金融反黑產(chǎn)大戰(zhàn)中，也需要監(jiān)管層不斷完善和細(xì)化相關(guān)監(jiān)管細(xì)則，今年上半年，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了《中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)(征求意見稿)》和《中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引(征求意見稿)》，在此基礎(chǔ)上，更需法規(guī)的形式明確支持政策、管理措施、處罰標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)法程序等內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)金融黑灰產(chǎn)行為的管理力和約束力。只有在監(jiān)管、金融服務(wù)交易雙方等各方的通力合作下，才能徹底打贏這場(chǎng)反金融黑灰產(chǎn)之戰(zhàn)，讓金融更好的為真正有需求的人服務(wù)。

我們也有理由相信，隨著相關(guān)政策法規(guī)的不斷完善，以及各方參與主體的合力反擊，金融黑灰產(chǎn)必將退出歷史舞臺(tái)，整個(gè)行業(yè)也將走向更長線的利好發(fā)展，并作為我國金融服務(wù)體系的重要組成部分，持續(xù)為金融普惠發(fā)展助力。